к делу №2-25/2025

                                                    РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

         13.02.2025 года                                                                        г.Адыгейск

Теучежский районный суд Республики Адыгея в составе:

председательствующего судьи    Трахова А.А.,

при секретаре                        Тетер С.Ш.,

с участием истца Сташ С.З. и ее представителя Бешук Н.А.,

          рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело, возбужденное по исковому заявлению Сташ Саният Заурбечевны к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк о возложении обязанности произвести перерасчет задолженности по потребительскому кредиту заемщика ФИО2, и погасить задолженность, а остаток уплаченных ранее денежных средств наследодателем, перечислить истцу-наследнику,

УСТАНОВИЛ:

Сташ С.З. обратилась в суд с иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк о возложении обязанности произвести перерасчет задолженности по потребительскому кредиту заемщика ФИО2, и погасить задолженность, а остаток уплаченных ранее денежных средств наследодателем, перечислить истцу-наследнику.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 заключил договор потребительского кредита на 60 месяцев в сумме 230 681,82 рубля под 26,83 процентов годовых с ПАО Сбербанк.

В этот же день по заявлению ФИО2 был оформлен договор страхования между ПАО СБЕРБАНК и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и произведена оплата за участие в программе страхования в размере 27 681,82 рубля.

По договору страхования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» выступает страховщиком, ПАО Сбербанк - страхователем, а клиент ПАО Сбербанк ФИО2 - застрахованным лицом. Обязательства по страховой выплате по договору страхования несет ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Указаны страховые риски: смерть, 1 и 2 группа инвалидности в результате несчастного случая или заболевания.

Выгодоприобретателями являются: по страховым рискам - ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица ФИО2 по потребительскому кредиту, предоставленному банком по кредитному договору. В остальной части, после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по кредиту, выгодоприобретателем становится застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники.

ДД.ММ.ГГГГ застрахованное лицо ФИО2 умер, данный факт подтверждается свидетельством о смерти, выданное ДД.ММ.ГГГГ местом государственной регистрации 90100011 Отделом записи актов гражданского состояния <адрес> Управления записи актов гражданского состояния Республики Адыгея и составлена запись о смерти №.

Наследником застрахованного лица является истец Сташ Саният Заурбечевна, что подтверждается справкой от ДД.ММ.ГГГГ, выданной нотариусом Теучежского нотариального округа Нотариальной палаты Республики Адыгея.

Страховая сумма является постоянной в течении всего срока действия договора страхования (60 месяцев), устанавливается совокупно (единой) по всем страховым рискам, которые указаны в заявлении страхования и составляет 230 681,82 рубля. И данную денежную сумму страховая компания обязана была перечислить в банк на счет застрахованного лица для погашения задолженности и возврате остатка наследнику- истцу Сташ С.З.

Согласно полученной справке из ПАО Сбербанк, остаток долга по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 209 851,19 рублей. ДД.ММ.ГГГГ она обратилась в банк с заявлением о списании задолженности по кредиту с приложением свидетельства о смерти ФИО2 и других необходимых документов. На поданное заявление ответа не поступило. Повторно она обратилась в октябре 2024 года с аналогичным заявлением, также ответа не поступило. На её обращение в банк ДД.ММ.ГГГГ она получила ответ об отсутствии страхового случая в связи с имевшимися ранее у заемщика заболеваниями.

Такой ответ, она считает необоснованным и незаконным, считает, что наступил страховой случай в связи со смертью человека. О причинной связи между заболеваниями и смертью заемщика может ответить только эксперт. В момент выдачи потребительского кредита Заемщиком было предоставлено право ответчику на проверку его меддокументов, для     принятия решения по заключению договора страхования.

Просит обязать ответчиков произвести перерасчет задолженности по потребительскому кредиту заемщика ФИО2, и в связи с наступлением страхового случая – его смерти, погасить задолженность, а остаток ранее уплаченных денежных средств ФИО2 перечислить истцу – наследнику Сташ С.З.

Истец Сташ С.З. и её представитель в Бешук Н.А. судебном заседании поддержали требования и просили их удовлетворить в полном объеме по основаниям, указанным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, об уважительности причин неявки суду не сообщил, не просил рассмотреть дело в их отсутствие или отложить его рассмотрение.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» Писарева Е.В. в судебное заседание не явилась, просит о рассмотрении дел в отсутствие представителя общества. Просит в удовлетворении исковых требований отказать, ввиду отсутствия страхового случая, так как смерть наступила в результате заболевания, имевшегося у застрахованного лица до даты заключения договора страхования.

Заинтересованное лицо нотариус Теучежского нотариального округа, в судебное заседание не явился, сведений о причинах неявки не представил.

     Выслушав истца и его представителя, изучив материалы дела, суд считает, что в удовлетворении исковых требований следует отказать по следующим основаниям.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст.60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

В соответствии с ч.ч. 1-3 ст.67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

         Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхованием являются отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно приведенным нормам, страховой случай, в отличие от событий, не являющихся таковым, должен быть предусмотрен договором страхования и порождать обязанность страховщика произвести страховое возмещение.

Событие, не влекущее обязанность страховщика произвести страховое возмещение, страховым случаем не является.

Согласно статьям 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как видно из материалов дела и установлено в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО2 был заключен кредитный договор, в соответствии с условиями которого Банк предоставил ФИО2 кредит на сумму 230 681, 82 руб. под 26,83% годовых сроком на 60 месяцев.

В этот же день на основании заявления Заемщика, он был подключен к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, на условиях, изложенных в нем, также условия участия в программе страхования № «защита жизни заемщика».

По договору страхования, заключенному между его сторонами ПАО «Сбербанк» (страхователь), ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщик), Саш С.Ш. (застрахованное лицо).

Выгодоприобретателем в части непогашенной задолженности по кредитному договору является Банк, а в остальной части – застрахованное лицо либо его наследники.

Обязательства по страховой выплате по договору страхования несет ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Страховая премия по договору страхования была полностью оплачена застрахованным лицом в сумме 27 681, 82 руб.

В период действия договора страхования, ДД.ММ.ГГГГ застрахованный ФИО2 умер, что подтверждается свидетельством о смерти, выданным ДД.ММ.ГГГГ Отделом ЗАГС <адрес> Управления ЗАГС Республики Адыгея.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился с заявлением к страховщику о выплате страхового возмещения, приложив все необходимы документы. Ответчик в выплате отказал, обосновав тем, что смерть наступила в результате заболевания имевшегося у застрахованного лица до даты заключения договора страхования, в связи с чем, отсутствуют основания для признания заявленного события страховым случаем.

Как видно из условий договора (пункты 3.5., 3.5.1. Условий страхования), заключенного между Страховщиком и Застрахованным лицом, по страховым рискам, указанным в настоящих Условиях, не являются страховыми (Исключения из страхования) следующие события:

По страховому риску «Смерть»:

- смерть застрахованного лица по причине заболеваний, ранее диагностированных у Застрахованного лица до даты (включая указанную дату) списания/внесения Платы за участие в Программе страхования: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, злокачественные онкологические заболевания, цирроз печени.

Согласно представленного медицинского документа, выписки из амбулаторной карты от ДД.ММ.ГГГГ, выданной ГБУ здравоохранения Республики Адыгея «Адыгейская межрайонная больница им. К.М. Батмена», ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 был поставлен диагноз, в том числе: ИБС стенокардия напряжения 2ФК, Перенесенный Q-позитивный передне-перегородочный инфаркт миокарда левого желудочка.

Согласно справке о смерти, причиной смерти ФИО2 является тромбоз легочной артерии, фибрилляция желудочков, кардиосклероз постинфарктный.

Таким образом, смерть застрахованного лица ФИО2 произошла по причине заболеваний тромбоз легочной артерии, фибрилляция желудочков, кардиосклероз постинфарктный, относящиеся к проявлению болезни сердца, которые ранее были диагностированы у Застрахованного лица ДД.ММ.ГГГГ, то есть до даты внесения Платы за участие в Программе страхования (ДД.ММ.ГГГГ), что в соответствии с Условиями договора, не является страховым событием по страховому риску «Смерть».

Таким образом, исходя из условий договора, правовых оснований для признания смерти застрахованного лица ФИО2 страховым случаем для производства перерасчета задолженности по потребительскому кредиту, не имеется, в связи с чем, в удовлетворении иска следует отказать.

          В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом Сташ С.З. при обращении в суд госпошлина не была оплачена на основании пп. 4 п. 2 ст.333.36 Налогового кодекса РФ и в соответствии с п.3 ст. 17 Закона РФ «РФ защите прав потребителей».

В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Согласно ч.3 ст. 103 ГПК РФ при отказе в иске издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, взыскиваются с истца, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены.

В связи с тем, что решение суда состоялось в пользу ответчиков, а истец освобожден от уплаты государственной пошлины, следовательно, при разрешении данного спора госпошлина взысканию с Сташ С.З. не подлежит.

         На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

         В удовлетворении искового заявления Сташ Саният Заурбечевны к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк о возложении обязанности произвести перерасчет задолженности по потребительскому кредиту заемщика ФИО2, и в соответствии с наступлением страхового случая – его смерти, предусмотренного страховым полисом, погасить задолженность, а остаток уплаченных ранее денежных средства ФИО2 перечислить истцу-наследнику Сташ Саният Заурбечевне, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Адыгея через Теучежский районный суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение в окончательной форме изготовлено 27.02.2025 года.

Председательствующий